Le diagnostic de performance énergétique (DPE) des biens immobiliers influence désormais de manière significative les conditions d’emprunt immobilier. Avec des prix de vente en baisse et des taux d’emprunt stables, le marché immobilier de 2024 est plus favorable qu’en 2023. Cependant, les banques deviennent de plus en plus exigeantes sur la qualité énergétique des logements qu’elles financent.
Performances Énergétiques et Emprunt 🔨
Les logements énergivores, ou « passoires thermiques » (classés F et G), sont les plus touchés par la baisse des prix. Selon l’outil Impact DPE de SeLoger, les passoires thermiques ont vu leurs prix chuter de 3,7 % depuis janvier 2023, contre une baisse de 2,1 % pour les logements mieux classés (A à D). Les logements classés F et G sont mis en vente respectivement 14 % et 13 % moins chers qu’un logement D similaire. Les marges de négociation sont également plus importantes pour ces logements : -5,9 % pour les logements G contre -3 % pour les logements A.
Risques et Exigences des Banques ⛔️
Les banques considèrent l’achat de biens énergivores comme risqué, craignant une dévaluation en cas de revente sans rénovation énergétique préalable. Pour se protéger, certaines banques exigent un apport supplémentaire de 10 % ou intègrent une enveloppe travaux dans le financement. Les biens locatifs classés F et G sont également moins prisés des banques, car ils seront progressivement interdits à la location à partir de 2025. Ces restrictions augmentent les risques de vacance locative et de rentabilité réduite.
Conséquences sur le Reste à Vivre 💰️
Un mauvais DPE implique des performances énergétiques faibles, entraînant des factures énergétiques élevées qui peuvent affecter la situation financière des ménages. Pour compenser ces coûts, certaines banques limitent le taux d’endettement à 30 % au lieu de 35 %, augmentant ainsi les risques de refus de crédit.
Avantages pour les Biens Performants 🔑
En revanche, les banques favorisent l’acquisition de logements bien notés au DPE (A, B ou C). Les emprunteurs peuvent bénéficier de réductions de taux de crédit allant de 0,10 à 0,30 %, ce qui représente des économies significatives sur la durée du prêt. Les logements performants énergétiquement ont une valeur de revente potentiellement plus élevée et permettent des économies d’énergie, augmentant ainsi le reste à vivre des ménages.
Simulation de prêt immobilier : pourquoi le DPE peut tout changer
Avant de souscrire un crédit, réaliser une simulation de prêt immobilier permet d’évaluer l’impact du DPE sur votre capacité d’emprunt. Les banques ajustent désormais les conditions de financement en fonction de la performance énergétique du bien.
Si le logement est classé A ou B, vous pourrez bénéficier d’un taux plus avantageux et d’une mensualité plus confortable. Au contraire, un bien classé F ou G peut entraîner une majoration des conditions ou la nécessité d’un apport supplémentaire.
C’est pourquoi la simulation de prêt immobilier est un outil précieux. En effet, il permet d’anticiper ces variations et de préparer votre budget en tenant compte des éventuels travaux de rénovation énergétique à prévoir. En incluant ces paramètres dans votre calcul, vous évitez les mauvaises surprises et optimisez votre capacité d’emprunt.
Optimiser sa capacité d’emprunt avec un bien performant
Investir dans un logement à haute performance énergétique représente un double avantage : économies sur les factures et conditions de crédit plus favorables. Les banques valorisent ces biens. Et pour cause, ils présentent moins de risques de dépréciation et garantissent une meilleure revente.
Pour les investisseurs ou primo-accédants, intégrer la dimension énergétique dans la simulation de prêt immobilier devient donc indispensable pour sécuriser le financement et planifier sereinement l’avenir.
Cela vaut pour tout type d’achat : que vous achetiez pour habiter ou pour investir. Dans un cas comme dans l’autre, anticiper l’effet du DPE dans votre financement vous offre une visibilité complète et vous permet de prendre les bonnes décisions.
En résumé ✅️
Le DPE joue un rôle crucial dans les décisions de financement immobilier. Les biens performants énergétiquement bénéficient de conditions de crédit avantageuses, tandis que les passoires thermiques font face à des exigences plus strictes. Cette tendance reflète l’importance croissante de l’efficacité énergétique dans le secteur immobilier et ses implications sur les conditions d’emprunt.
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